老人骨头摔裂了怎么办
首发于公众号「尹娜」，本文是「尹娜」第 74 篇原创文章
本篇是意外险系列文章的第3篇，全系列共有6篇。
系列文章前3篇：
1、钓鱼时意外坠湖，家人获赔一千万：如何用意外险安排好家人生活？
2、火灾烧成重伤，有人获赔900万，有人只拿到9万：你的意外险买对了吗？
3、老人摔碎锁骨，花费4万多，仅自付600余元：意外就医如何少花或不花钱？
意外医疗责任是综合意外险包含的一项附加责任，又叫做“小意外”。就像社保一样，对门诊或住院医疗报销一定比例（或100%），总额限定在每次事故3-5万元。
*邦376元的成人意外险和388元的儿童意外险就是偏重“小意外”的类型，每次意外事故可报销1万元医疗费用。
需注意“小意外”只能应对下面这些小型意外事故的就医费用，对于大型意外事故，比如烧伤、截肢等，仍然需要用医疗险解决。
一、老人摔碎锁骨，报销18600元
案例：
北京Y先生的妈妈在登高拿东西时不慎摔落，锁骨、髋骨多处骨折、骨碎，在医院住院十几天。
Y先生之前给老妈买了一份“大意外”保额30万+“小意外”报销额度1.5万元的意外险，另外还有每天200元的住院津贴。
老人住院花费42375元，社保报销23113元，自费+自付部分19262元（其中自付10726元，自费8536元）相当于Y先生一个多月的工资。
意外险共计报销15000元，另有3600元住院津贴，共计18600元。也就是说，住院总花费四万多，客户仅自付662元。
娜姐点评：大家都知道老人买保险难，但买意外险不难。给老人买www.czybx.com一份意外险，至少可以把大小意外风险都保进来，自己的负担，能减轻多少是多少；老人的养老钱，能省下多少是多少。
试想，如果这位老人买的是*邦的安白熊资讯网意，孩子敢送她和睦家住院吗？
此次住院的费用中有8536元是社保外费用，这款意外险可以全额报销。而*邦的安意意外险对公立医院发生的社保外费用只能报销100元，针对社保内的费用可报销1万元，相当于少报销12862元。
所以在选购意外险时，一定要注意意外医疗责任是否包含社保范围外费用。
二、小朋友被猫咬伤，报销1700元
案例：
今年疫情期间幼儿园不开学，我把闺女送回了老家。到老家后，她惊喜的发现舅舅养了一只猫，因为猫是刚抱回来的，还没养熟，我妈几乎每天都提醒她不要靠近猫。
有一天吃早饭时，我闺女跟姥姥说要去上厕所，姥姥也没在意。等她回来的时候，胳膊上已经被猫咬了个大口子。姥姥和舅舅放下碗筷就带她去打针，一共花了1700元。
从她出生一直买的是史带《星享百万人生》这款意外险，无论用药是不是属于社保范围内，都可以全额报销，所以1700元全部给报销了。
客户N女士的孩子几乎跟我闺女同期被狗咬伤，也是购买了同款意外险，报销金额也是1700元。
▲宝宝意外险理赔结案书
娜姐点评：因为是异地就医，1700元都要自费；而我给闺女买的医疗险是住院医疗，对门诊费用无法赔付，幸亏有这份意外险，才能全额报销。
小朋友意外险包括的“大意外”是保伤残和身故，主要用来防范摔伤、烧烫伤等伤残风险；“小意外”——意外医疗，一般是对每次事故有1-2万的报销额度，用来应对跌打损伤、猫抓狗咬等小风险。
按照《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付条件人身保险有关问题的通知》，10岁以下小朋友最多买20万保额意外险（含身故责任）；10岁-18岁少年最多买50万保额。
三、宝爸打球受伤，报销752元
案例：
姐们儿的老公，酷爱打球，今年1月打球时扭到脚，急诊检查花了493元，买的*安财险的意外险给报销了477元（这款意外险只能报销社保内用药，有16元属于自费药不能报销）。
9月，他又被球碰到嘴，缝了2针，花了259元，都是属于社保内的，全额报销。
第一次理赔记录见：《一次被保险公司追着理赔的经历》
▲宝爸意外急诊理赔结算书
娜姐点评：运动损伤是意外伤害，这位男士年初扭到脚去门诊看病，因为还没达到北京社保1800元的门诊起付线，花的493元都要自付，意外险能报销；后面打球碰到嘴，去急诊时没带社保卡，花的钱全部自费，意外险也能报销。
但因为这款意外险只能报销社保内用药，所幸发生的是小事故，两次急诊大部分都是社保内费用，所以几乎全额报销。
对于家庭经济支柱来说，意外险中的医疗责任不是重点，关键是要有充足的主险保额，应对大风险带来的损失。
四、意外烧伤，累计花费247万
意外险种的医疗责任一般报销额度为每次事故1万-10万之间，但大的伤残可能需要上百万，这就不是意外险能解决的了，必须要有一份医疗险才行。
▲烧伤后医疗险理赔申请单
比如明亚同事处理过的这起理赔案例，意外被电缆烧伤，植皮9次，累计花费247万，意外险的医疗责任就远远不够用了。幸亏客户有一份医疗险，费用全额报销。
娜姐总结：
日常跌打损伤、猫抓狗咬的“小意外”不是我们要转嫁的主要风险，只是在购买综合意外险时，“顺手”转嫁出去的小风险。在保费差不太多的情况下，买“小意白熊资讯网外”责任更好的产品，何乐不为？
但也要记得，意外险解决不了大意外事故的就医费用，身体条件允许的情况下一定要配置医疗险。
至此，前3篇意外险系列文章结束，主要讲解了意外险保障的三个方面：身故、伤残、医疗。再提醒一次：意外险的重点是身故和伤残保额。
重要的事情说三遍：意外险的重点是身故和伤残保额。
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尹娜 人民大学本硕丨经济学
金融行业10余年
曾任某国有银行团队主管白熊资讯网
明亚保险经纪资深合伙人 丨MDRT
专注中产及高净值人群理财服务
公众号「尹娜」作者
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知乎专栏「国有银行十年实录」主笔
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