房屋贷款还不上怎么办
一个努力中的公众号
来都来了不关注下吗
之前网上流传过一个段子:
“不要大声责骂年轻人,他们会立刻辞职的,但是你可以往死里骂那些中年人,尤其是有车有房有娃的那些。”
不过,我觉得这些“立刻就走”的年轻人应该都是没有买房,没有背负房贷大山的吧......因为还不上房贷可不像还不上信用卡那么简单,你将可能同时面临经济损失、信任危机、经济压力、房产损失等问题。
但职场有时候很残酷,走不走,由不得你,比如前段时间,甲骨文、京东等大裁员。
无论是主动辞职还是被迫裁员,生活还是要继续的,房贷也不会因失业而给你优待。骤然EwUZaPYKVb断掉的经济来源,导致房贷还不上,后果有多严重?有什么补救措施?我们来了解一下。
01
房贷逾期一天,也会上征信?
还房贷听起来跟还信用卡一样,都是欠银行钱,还银行钱。不过,这里面区别可大了。
用过信用卡的人应该知道,一般信用卡还款会有几天的宽限期。
宽限期/容时
一般来说,信用卡还款宽限期有3天,也就是还款日起,延后3天。只要在这3天内还款,银行就不会追究责任,还是可以当你按时还款。这是信用卡还款的“容时”。
除此之外,还会有金额上的宽限,叫容差。
容差
也就是虽然你没有全额还款,但是没有清偿的部分很小,一般是在10块以内,那么银行也可以当你是全额还款。没有清偿的部分,就会自动转入下一期的账单。
可以说是非常人性化了。但是这里要注意了——
不管是容时还是容差,都是针对信用卡的,房贷都没有。
房贷到期必须还。
只要超过还款日没还,就算逾期;数据会实时上传到央行征信,造成信用污点。
前几年征信系统还不太实时,有过晚还两天也没上征信的事,但现在比较严格了。
甚至有的严苛到——
比银行扣款时间晚几个小时,都不行。
之前有一个报道,说青岛市的王女士在当地某工行的支行办理了房贷。绝大多数时候,王女士都按时缴纳贷款,但有几次因为余额不足扣款不成功。
结果,2018年王女士在办理其他业务时发现,自己竟然有9次房贷还款逾期,并且已经被计入征信。
而在这9次逾期中,有七八次是只逾期了一天,居然都上了征信!
02
还不上房贷,该如何是好?
那如果遇到经济来源断掉,一下子还不上房贷,能怎么办呢?
一、申请暂停还款
如果实在没法足额还房贷,可以考虑先还一点,也就是申请暂停还款。
这里的暂停还款,是指暂时不还本金,但每个月的利息是要按时支付给银行的。而且,最好要向银行提供其他的资产证明,比如车子。
但这其实就是个“缓兵之计”,让你暂时缓缓,而且因为暂停了还本金,要还的利息也会比之前更多。你还是得赶紧找到新工作或者是其他收入来源,继续把后面的房贷给还上。
但到底批不批,还得看银行的脸色,同不同意贷款人的暂停还款申请。
二、申请延长还款期限
这个“延长还款期限”可不是说,让你随便延迟还款日期,而是适当调整约定的还款期。
比如,假设黄某之前贷款的时候,跟银行约定分20年期还款。但黄某经济情况不行,确实还不了这么多。于是,黄某跟银行申请延长为分30年期还款,每一期要还的钱相对来说降低了一些,经济压力也降低了一点。
当然,这一招也是要看银行脸色的,也要看你当前的经济实力状况,里面的考量很复杂。如果银行觉得你不能还款的风险很大,或者觉得操作太麻烦,很可能直接不批。
如果批准了,延期还贷需要支付的利息成本更高,这就是你要付出的代价……
以上方法,理论上可行,操作上估计很困难。
还有在银行上班的网友透漏,如果你的贷款风险高了,或者风险已经暴露出来了,甚至会让你追加保证人,或者提前还一部分钱。也是非常无情了。
03
房贷逾期,有啥后果?
刚逾期之后,银行就会来电或者发信息,催你还钱。如果你马上还了,那问题不会太EwUZaPYKVb大。
但注意!如果没有及时还钱,逾期超过3个月,就会被定义为恶意逾期。
这时银行会给你下正式的书面催收通知,甚至上门催收。
书面通知后一段时间,比如再过90天也没还,银行就会上法院起诉了。一般先是诉讼调解,要求你履行还款义务。
如果你还是不还,也没有其他财产可供执行,就可能会被强制执行拍卖房产。
如果你以为,拍卖房子没啥,大不了就是房子没了,首付和已付的钱都能拿回来,也就相当于没发生过这事而已。那你就too young too simple 啦!
我们贷款买房,贷的是钱,房子是抵押物。所以,我们欠银行的是那笔贷款,不是房子。
更进一步来说,我们还不起钱,不是直接把房子给银行就可以了,而是你要通过拍卖房子,拿到钱来抵债。
如果拍卖房子的钱,还完了剩下的贷款,还有剩,那么银行会把结余的钱退还给你。
但如果情况恰恰相反,拍卖房子的时候市场行情不好,拿到的钱还不足以抵债,那你还得接着想办法填补剩下的债务。
举个例子,假如李某跟银行贷了150万,中间还了40万,剩下110万拖了几个月,一直还不上。
然后,房子被法院强制收回拍卖,以1白熊资讯网00万的价格卖出去了。拍卖房子的钱不够抵偿银行的债,还差10万,那么李某就得继续想办法还清这10万。
而且,这整个过程中产生的费用,比如诉讼费、保全费、律师费、执行费、拍卖费等,都是要李某自己承担的。
接下来,银行还会继续各种催促李某,赶紧还这10万,甚至可能会强制性地从李某的个人资产中扣掉。
如果李某一直不还,最后就会被列入“失信被执行人名单”,也就是传说中的“老赖”,日常生活也会受到各种限制的影响。
所以,一旦走到这个地步,我的建议是主动转让或出售房屋。
在征得银行同意的情况下,将购买的房屋转让、出售,用转让、出售所得的款项归还贷款。由新的购买者与银行订立抵押合同,由新的购买者继续履行还款义务。
这虽然不是理想的办法,但比银行通过拍卖或是诉讼来解决,经济损失会更小。
04
最后叨叨
如果因为辞职/裁员,就还不上房贷,说明你在财务上极端欠缺EwUZaPYKVb规划。
买房是一个长期的理财决策,需要我们进行长期规划。大家在背上房贷时,一定要先想清楚——
1、自己的资金规划是什么,要控制好每月的债务比例。一般来说,负债比率不要高于0.4,也就是无论是还信用卡、还是还房贷这类的支出,不应该超过我们每月税后收入的40%。
2、如果打算换工作,那么在收入中断之前,就得备好流动性好的应急金,来应对每月的生活开支、还贷款等这一类的刚性支出。
最后给大家讲个有意思的——对于“房奴”们的苦,银行也像是感受到了。
年初的时候有个报道,说杭州某个银行,近期调整了房贷的最长期限,最长可贷到80周岁,并推出了“接力贷”,也就是,两代人可以接力还款一套房。
比如,隔壁老王今年50岁了,想贷款买房。一般来说,他只能贷款15年,少数银行最多给到20年,也就是贷到他70岁。
但如果在杭州这家银行贷款的话,那老王只要加上自己的子女,作为共同还款人,就可以贷款30年,直白熊资讯网到他80岁。
这大概就是——房贷房贷,代代相传……
私人号 ,公众号,都可以找到我
在看点一下,不能看了就走啊
内容版权声明:除非注明原创否则皆为转载,再次转载请注明出处。
文章标题: 房屋贷款还不上怎么办