银行乱扣钱怎么办
作者莫开伟系中国知名财经作家
前几年，有媒体在福建、广西、上海、北京等地采访发现，当前银行乱收费问题总体有所遏制，但贷款企业负担并未明显下降，一些银行通过“以贷转存”、购买理财产品、配套承兑汇票、商业贿赂等方式将银行涉企收费隐形化，从而“变相压榨”企业。
近年，银行服务乱收费已成社会各界诟病焦点，并引起中央政府及监管部门高度重视。2014年月2月，发改委、银监会等部门为此专门颁布了《商业银行服务价格管理办法》，且监管部门还先后多次开展了专项清理检查，各商业银行服务收费行为有所规范，一些不合理收费项目被取消，如此次媒体披露招商银行、中信银行、光大银行、平安银行、兴业银行、民生银行分别取消了17项、20项、16项、41项、8项16项。按道理企业总体收费负担应有所减轻，但从这次媒体披露情况看，令人大失所望，不仅企业负担没有减轻，且银行乱收费行为没有丝毫收敛，其乱收费隐蔽手段及违规行为，比起以往有过之而无不及。
目前，在实体经济不景气、资金压力较大现实语境下，银行只顾自身利益，变着戏法乱收费，成了实体经济的“吸血鬼”，带来诸多社会危害：一方面，银行收费项目不断增多，非利息收入越来越高，直接侵蚀实体经济利益。如2003年以后银行收费项目由300多种增加到2012年3000多种，都是银行将原来大的收费项目逐一细化，创造出一大批客户看不懂的服务性收费。同时，据最新披露上市银行中报显示，包括工商银行、、、等银行，上半年绝大部分银行手续费及佣金收入不降反升；民生银行今年一季非利息收入128.78亿元，增长28.42亿元，增幅高达28.32％。这与同期实体经济经营利润下降、亏损面扩大形成冰火两重天局面。另一方面，乱收费已成抵消中央政府出台各项财税金融优惠政策功效的“癌细胞”，使实体经济不断失血。如中央自去年以来进行了四次降息，现在一年期贷款利率已降至4.6%，按道理企业整体融资成本应有大幅下降，然而事实却并非如此。据此次媒体披露，某企业董事长反映，银行通过强白熊资讯网迫企业“以贷转存”、购买理财产品、签发承兑汇票等方式，实际贷款年化平均利率已达13.2％，高出一年期基准利率的8.6个百分点；足以看出银行除了贷//www.czybx.com款基准利率以外的利率上浮水平以及各种收费等额外成本之高，银行向企业乱收费行为，与屠杀已无多大差异。再一方面，为心怀鬼胎银行员工以贷索贿提供了契机，成了进一步恶化企业融资生态的“污染源”。由于我国银行对社会资金归集能力占资金总量的97％，股票债券市场只占2％，还有1％属于保险等市场，银行以外金融机构服务能力不足，使金融市场仍缺乏充分竞争机制，导致银行凭借相对强势地位肆意收费。这意味着尽管中小微企业有着对不同银行选择权，却规避不了整个银行业金融机构“服务费盘剥”。企业为获得贷款只能无奈接受银行乱收费不平等条款，甚至向银行工作人员行贿；近年爆发的金融大案，都存在企业向银行高管及信贷人员行贿的“魔影”，使银行乱收费手段更隐蔽，企业融资生态更加恶化。最后，加剧了金融监管难度，成了诱发金融秩序混乱的“导火索”。因为银行服务乱收费具有较大社会传染性，一个银行乱收费行为一旦得到及时、有效查处www.czybx.com，其他银行就会群起而效仿，最终使整个银行业乱收费成为“潜规则”；加之监管力量有限，不少银行抱着侥幸心理，久而久之，就会将监管部门三令五申不许乱收费的规定当成了“耳边风”更让乱收费行为成“燎原之势”，难以控制。
那么，银行乱收费有恃无恐原因在哪？首先，随着存款利率逐渐放开，银行传统存贷款利差进一步收窄，银行盈利水平下降。最近16家上市银行半年报利润下降就是明显证明，使商业银行越来越倚重中间服务收费，倒逼银行大打政策“擦边球”，变着戏法增加服务收费项目或转为隐蔽收费，使服务收费陷入越减越多、越降越高怪圈。可见，银行追逐服务高收费既受经营本质驱使，也有银行应对经营业务转型的无奈。其次，各商业银行总行都有严厉中间业务增长考核要求，中间服务收费与员工业绩成长及福利待遇直接挂钩，基层银行为完www.czybx.com成利润、中间业务等考核指标，不得已通过变相收费来达到目的。服务乱收费无法根绝，既有基层行处业务增长冲动，也有上级行“逼良为娼”诱使。再次，监管部门面对庞大银行分支机构网点，力量过于单薄，监管显得鞭长莫及，无法对所有银行机构进行全面检查；即使被检查银行机构查出问题，由于处罚过轻，缺乏违规惩处威慑力，不足以引起全局警醒，便服务乱收费陷入“按下葫芦浮起瓢”尴尬局面。最后，银行经营市场化竞争程度不高，仍处强势垄断经营地位。凭借掌握全社会百分之九十以上资金资源优势，其“霸王经营”思想没有消除，不少高管和信贷人员利用信贷资源分配大权，迫使企业服从银行不合理中间服务收费等“潜规则”要求，甚至以信贷大权谋取私利，接受企业贿赂。
对此，笔者认为从根本上刹住银行乱收费行为，应从三方面入手：一是进一步加大监督力度。监管部门、公众媒体进行“背靠背”调查、暗访，将大量监管做到实处，严厉查处一批变相涉企乱收费银行，并在媒体上加以公布。并将银行不诚信行为纳入企业诚信记录，银行工作人员不诚信行为纳入诚信体系，强化惩罚力度，增强违规威慑力。二是加快银行业务经营改革和战略转型。即加快产品创新和服务创新，由单一传统存贷款业务向保险、证券、投资等混合经营业务发展，拓展//www.czybx.com银行收入渠道，增加盈利点，使银行业从过分依赖抬高中间业务收费转向到发展混合业务经营，为真正降低银行服务收费提供出路。同时，引导商业银行通过市场化、规范化的风险定价，而不是名目繁杂的乱收费来覆盖风险。三是加大对银行工作人员职业操守监管力度，严厉打击索贿受贿等行为。打破银行部门条条监督模式，充分发挥地方纪检监察部门介入银行从业人员监督职能，使银行从业人员处于行业监管、地方纪检部门监察和社会民众全方位立体监督之下，铲除银行信贷从业人员权力寻租空间，减少企业交纳“特殊税费”。
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