转保险怎么办
今天分享下我妹换重疾险的事。
我家人的保险都是我一手推荐的。
我妹收入不错，又年轻(30岁不到），所以她的保险买得最多。
光重疾险，
她在2016年、2019年就分别买了40万、50万的保额。
后面觉得90万还不够。
她又每年补了一份一年期重疾险，把保额做高（买了50万）。
加上相互宝的30万，
累计起来，她的重疾保额就有170万。
一年保费才1万不到。
本来下月（11月）22日，她就要交40万保额那份重疾险第5期的保费了。
我妹却不想交了。
主要觉得贵了（交20年，一年交6916）；
保障还一般（保轻症+重疾+身故，轻症只赔1次，赔20%保额）。
跑//www.czybx.com来问我能不能换更好的，
同时保费还少损失一点。
我说你都4年的老保单了，还折腾啥。
转念一想，趁这次机会，把一年期重疾险拿掉也行，
不然年龄越大，保费越贵，也不划算。
那就优化吧。
01
第一步：算等待期
为什么要先算等待期？
因为我妹11月22日就要交第5期保费。
要想减少退保的损失，就得想办法，不交这次的保费。
否则钱一交上去，即使我妹第2天就去退保，由于保险公司有成本（比如公司运营成本、保障成本等），她也没法把全部的保费拿回来。
关键，不交保费的情况下，还得想办法，让这份保单继续有效。
这样，万一真不幸，就在退保的空档，查出个癌症啥了，也能拿到赔偿金。
那有这样的好事吗？
还真有。
保险合同里有个60天的宽限期；
从缴费日开始往后推白熊资讯网60天，这60天内你不交保费，保单还有效，出事了会正常赔。
我妹是10月7日念叨退保的事，交保费是11月22日。
中间隔着46天，
再加上60天宽限期；
这意味着，我只要给她找一款等待期90天的重疾险，
等过了90天，再退掉旧产品，
就能实现保障平稳过渡：
90天内出事，旧保单赔；新保单没过等待期，赔不到，但保险公司会把全部保费退回来；
90天后出事，用新重疾险赔。
现在90天等待期的重疾险并不少；
既然这事能成。
那就继续往下走。
02
第二步：www.czybx.com了解我妹的身体情况
身体好，保险公司愿意让你买，这是换保险最基本的要求。
所幸，我妹符合。
这2年，她就因为急性肠胃炎去医院打www.czybx.com过一天点滴。
体检查出的也都是小问题：
肾结石、乳腺增生、窦性心律不齐。
以上，走智能核保都能过。
不影响买新产品。
第三步：挑产品
我首先想到的是达尔文3号。
主要看上它——
60岁之前得大病，能赔180%保额。
也就是买50万，赔90万。
但健康告知，我妹过不了。
一卡在高度近视(超过800度）上。
我妹刚好有一只眼睛度数超了。
二卡在历史保额上。
达3的健康告知里，有这么一条：
达尔文3号健康告知截图
我妹都140万了。
只能放弃，换成康惠保2.0。
不问高度近视，也不问历史保额。
60岁前，能赔160%保额。
虽然比达尔文3号少点，但价格也便宜点。
第四步：算保额、算保费
我妹要退掉交了4年保费的保单，
我去问了客服，
现金价值只能拿回8426块。
等于损失19238块。
那要尽量减少退保的损失，
新的重疾险就要做到两点：
- 能cover掉这部分损失；
- 保障得更好。
康惠保2.0肯定能满足第2点（如下图所示）：
所以，关键就看康惠保2.0保额买多少合适了（不带身故）。
我用退保计算器算过后（后台回复：退保，可免费领取），
保额买45万，略亏一点；
保额买40万，则能摊平损失。
but，我妹最后决定保额买50万：
这样，不买一年期重疾险，退换前后保额也基本保持一致。
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第五步：填补身故空缺
考虑我妹之前的那份重疾险保身故，
我又优化了一下。
让她再买个定寿。
用定海柱2号算下，
保额50万，保到60岁，交30年（带25万私家车意外额外赔）
一年才293.5块。
30年下来，总保费是8805块。
比原来的方案，也就多交4000多块钱。
几十年通胀下来，这4000多块根本不算什么。
关键，旧的重疾险，重疾、身故只能赔一个。
而现在重疾、寿险分开买，
万一得了癌症，没治好，人去了，能拿两份赔偿。
唯一的瑕疵，之前的重疾险，身故终身有效；
要一直健健康康的，最后因为意外或自然身故了，也能拿一笔赔偿。
而新方案，60岁后，身故就不给赔了。
可我妹不太care这点，
她觉得子女如果要靠她的身故金生活，那也太失败了。
所以，定寿保到她退休，完全够。
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第六步：解答疑虑
当然，我妹也不是完全没顾虑。
嫌弃新方案要交30年的保费，
太长了。
额，天真了哈...
缴费期短，总价是低了。
可杠杆作用就没那么明显了。
我举了几个例子给她听。
假如很不幸，小明在买入保险第5年生病了：
如果他是按10年交费的，这时他已经交了5万3了；
如果他按20年交费，这时交了3万3了；
按30年交费，这时才交了2万块。
同样是赔50万保额，缴费期拉的越长，到出险的时候，小明交的钱可能会少很多。
要是小明买的重疾险，还带豁免功能（几乎都有）；
那他保费没交完，先得了轻/中症，除YwwzuPCBY了能赔一笔钱；
后面25年的保费，也不用交了；
合同还有效；
之后得了合同里其他疾病，照样能赔钱。
所以，我们不要怕缴费期长，
反而应该尽可能拉长时间，让分摊到每一年的保费越少越好，以小博大……
我妹脑筋转的快，
她说这不跟买房一个道理吗？
我说是啊。
当然了，还是不太一样的...
买房都盼着早点涨；
而买保险嘛...
不出事才最好呢~
Ps：
以上就是我妹换重疾险的过程；
大白友情提醒：
你们可以参考，
但千万别轻易模仿。
就算用退保计算器，算出退保是划算的。
也别忘了考虑：
- 能不能平稳渡过等待期，一直有保障；
- 身体状况能不能过新产品的健康告知；
- 需不需要走核保；
智能核保可以直接过，那还不错；
要走人工核保，就再慎重点；
人核时间不可控；
还不一定能得到一个满意的结果。
就没必要非得退保。
买保险其实和结婚没啥区别；
找到当下的最优解，就很幸福了。
而不是永远期待下一个更帅更美更有钱的。
是吧？
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