2022-07-29 四大行将开展特定养老储蓄试点
距银保监会发布《关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》提出，支持和鼓励银行保险机构依法合规发展商业养老储蓄等业务仅两月余，养老储蓄试点靴子正式落地。7月29日，来自银保监会官网发布的信息，近日，银保监会白熊资讯网和人民银行联合发布了《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》（以下简称《通知》），启动特定养老储蓄试点。《通知》明确，由4家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛5个城市开展特定养老储蓄试点，储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。在分析人士看来，特定养老储蓄试点有助于进一步丰富养老金融产品供给，与养老理财产品、养老保险产品和养老基金产品等形成补充。
四大行将在5地开展特定养老储蓄试点
特定养老储蓄试点工作即将正式启航，根据《通知》，自2022年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、白熊资讯网广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。试点期限暂定一年。试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元人民币以内。
在产品设计层面，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。两部门也对存入本金上限做出了规定，明确储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。
自上世纪90年代以来，我国逐步探索建立了以第一支柱基本养老保险为主体、第二支柱职业养老和第三支柱个人养老为补充的多层次、多支柱养老保险体系，但三支柱发展并不平衡。为了做强做大第三支柱，相关部门已陆续推出了养老理财试点、个人养老金账户制度，此次特定养老储蓄试点的推出，将进一步完善养老金融业务多样化需求的发展格局。
招联金融首席研究员董希淼表示，特定养老储蓄试点基于我国公众储蓄偏好来创新产品和服务，有助于进一步丰富养老金融产品供给，与养老理财产品、养老保险产品和养老基金产品等形成补充。从产品本身看，此次推出的特定养老储蓄产品期限较长，在5-20年，利率较为适中，适合那些风险偏好较低、对流动性要求不高、追求固定收益的群体，与居民长期养老需求比较契合。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，通过加大产品创新力度，丰富养老金融产品体系，可以有效满足市场需求，积极推动我国多层次、多支柱养老保险体系建设，从中长期看有助于优化银行资产负债结构。产品设置主要包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品利率定价略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率，也较好平衡了收益和流动性。
做好风险管理、制定处置预案
养老储蓄的筹备由来已久，白熊资讯网早在2020年金融街论坛上，//www.czybx.com银保监会主席郭树清就曾指出，要开展业务创新试点，大力发展真正具备养老功能的专业养老产品，包括养老储蓄存款、养老理财和基金、专属养老保险、商业养老金等。
今年3月，银保监会新闻发言人在答记者问时透露，“养老储蓄试点即将启动”。5月10日，银保监会在《关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》中提到，支持和鼓励银行保险机构依法白熊资讯网合规发展商业养老储蓄、商业养老理财、商业养老保险、商业养老金等养老金融业务，向客户提供养老财务规划、资金管理、风险保障等服务，逐步形成多元主体参与、多类产品供给、满足多样化需求的发展格局。
在明确试点城市后，此次《通知》也对试点工作提出了具体要求。具体来看，试点银行应当建立试点工作领导机制，明确职责分工和管理架构，为试点工作提供充足的资源保障。建立健全业务管理制度，制定规范的业务流程和操作标准，完善相应的激励约束等机制，做好系统研发改造工作。
试点银行应当严格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的原则，公开、公平、公正开展业务。落实储蓄业务和个人账户管理相关要求，依法合规办理特定养老储蓄业务，不得违规吸收和虚假增加存款。同时做好特定养老储蓄业务风险管理，充分评估风险并制定风险处置预案，有效防控风险。
在董希淼看来，除上述措施外，还可以采取一些临时流动性管理措施，如遇到储户生病等情况提供部分提前支取以及存单质押等服务，以更好地满足广大用户多元化需求。
“此外，财政、税务等部门及金融管理部门应在财政税收、产品准入等方面采取更多的支持政策，比如将养老理财、养老保险、养老基金等纳入税收递延账户并降低整体税率。”董希淼强调，对养老储蓄存款，建议在利息税征收上实行不同的政策，以此鼓励更多的人通过选择养老金融产品来更好地满足养老的需求。
银保监会、人民银行表示，下一步将密切跟踪特定养老储蓄试点情况，加强监督管理，确保试点安全稳健开展，切实维护消费者合法权益。同时，及时总结评估试点情况，适时研究推广试点经验，推动商业银行更好服务多层次、多支柱养老保险体系建设。
北京商报记者 宋亦桐
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