2023-07-15 央行支持新发放贷款置换原存量贷款
潮新闻客户端 记者 吴恩慧
“这是不是说我这6.0%的存量房贷利率有希望下调了？”看到央行关于房贷利率的最新表态，杭州85后购房者李女士兴奋地发朋友圈。备受购房者关注的存量房贷利率，央行昨天重磅发声。在7月14日举办的国新办新闻发布会上，央行货币政策司司长邹澜表示，“支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款”。
支持新发放贷款置换原存量贷款
居民提前还款的话题，从去年年底至今都一直备受关注。
邹澜在此次发布会表示：个人住房贷款//www.czybx.com发放和同期商品房销售规模直接相关，还款则是来自于借款人的收入或者其他资产的配置调整。
邹澜介绍，今年上半年，个人住房贷款累计发放3.5万亿元，较去年同期多发放超过5100亿元，对住房销售支持力度明显加大。但白熊资讯网统计数据显示的个人住房贷款余额总体还略微减少一点，这主要是因为理财收益率、房贷利率等价格关系已经发生了变化，居民使用存款或者减少其他投资提前偿还存量贷款的现象大幅增加。
“不过，这种现象对住房需求并不构成影响，它是一个居民资产配置的调整。”邹澜称，尽管贷款市场报价利率下行了0.45个百分点，但因为合同约定的加点幅度在合同期限内是固定不变的，前些年发放的存量房贷利率仍然处在相对较高的水平上，这与提前还款大幅增加有比较大的关系。
对于提前还款，邹澜还补充道，提前还款客观上对商业银行的收益也有一定的影响。他表示“按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”
专家建议两种方法调整存量房贷利率
对于央行发声，相www.czybx.com关专家也给出了自己的解读。
“我认为并不//www.czybx.com需要过度担忧提前还款，当前美元加息接近尾声，本月可能最后一次加息，未来美元强势周期，经济可能会发生逆转，提前还款也会消失。提前还款其实是正常的经济周期性现象。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林向潮新闻记者表示：提前还款会降低银行收入，如果主动降低利率能够减少提前还款，则银行会同意降低存量贷款利率，这是一个计算和权衡的过程，银行并不会拘泥。
招联联首席研究员董希淼则给出具体建议，他接受潮QEgQa新闻记者采访时认为，根据央行表态，存量房贷利率调整可有两种做法，即直接降（变更合同条款）和间接降（贷款以新换旧）。
“当然，贷款置换原则上应限于本行，不应鼓励跨行‘转按揭’。”董希淼解读认为：“降存量房贷利率对银行特别是大行而言是当下痛苦但长远有利的选择，可在降低存量房贷利率的同时，约定一定期限内借款人不得提前还款。对借款人来说，不要因为央行表态就想当然地认为存量房贷利率一定得降、会降——决定权仍然在银行，降或不降都合法合规。”
董希淼呼吁，下一步，建议通过市场利率定价自律机制，商定银行存量房贷利率调整的总体原则；建议各家银行总行出台具体方案，明确直接降、间接降的条件、标准、流程。
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