2023-08-03 部分银行买大额存单需“配货”

每经编辑：毕陆名

“知道爱马仕要配货，现在银行（存钱）居然也要。”

据中国证券报8月2日报道，“知道购买www.czybx.com某些奢侈品要配货，现在买大额存单竟然也要配货！说是额度有限，需要搭配其他产品才有购买名额。”小梦在社交平台上发帖吐槽。评论区里有网友表示，“我们行就是1:1才给大额存单额度，不卖理财不给额度”“我们行是1:1配定期，但没让卖理财”……

随着存款利率的不断下行，保本保息、收益率高、灵活性强的大额存单走俏，抢购难度大。有银行正是看中了这一点，搭配其他理财产品，向客户出售大额存单。对此，专家提醒，此举可能损害了金融消费者的合法权益。

有银行要求“配货”才能买

据中国证券报8月2日报道，记者走访多家银行网点时，客户经理均表示，大额存单额度紧俏，需要提前预约或拼手速抢购。此外，若是新客户或者入账资金量大，部分银行的大额存单利率可以更高。“三年期大额存单，若是新入资金，5万元以上利率3.2%，100万元以上利率3.25%。”东莞银行中山分行工作人员告诉记者。

记者调研了解到，有银行人员凭借大额存单的销售热度，搭配定期存款或理财产品，向客户捆绑销售。记者通过小梦提供的联系方式，联系到四川银行成都地区某支行员工小殷。小殷告诉记者，当前该行五年期的大额存单利率为4.05%。“买20万元大额存单，需要配50万-60万元的理财产品，或者是比大额存单利率低0.05%的定期存款。不强求配理财还是定期，看客户选择。成都分行要求就是配售，可能有些网点配比够了才不需要。”他说。

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8月2日，记者致电四川银行总行营业部，该行工作人员告诉记者：“现在来存，1:1配定期，有其他网点需要1:3配。之前我们也有1:3或1:4的时候，现在因为还有几百万的额度，所以可以1:1配。”当记者问，此举是否为总行规定时，她表示：“相当于银行给大额存单额度，员工需要拉回来存款。”

记者通过社交平台评论联系到称所在银行也需大额存单“配货”的小尚。小尚告诉记者，自己是宁波银行的客户经理，“50万元大额存单得配50万元定期。三年期定期存款利率3.2%，大额存单利率3.3%，综合利率为3.25%。”白熊资讯网小尚表示，自己有客户正等着抢大额存单。“大额存单额度少。有其他行甚至不能配定期，只能配理财。可以帮忙争取，看能不能配40万元的定期。”

不过，据红星资本局报道，7月13、14日，记者以客户名义咨询全国多家城商行，多数银行工作人员表示“没听说过买大额还要配货”，并称目前大额存单已没有额度。不过，也有部分银行在询问记者的资金情况后，给出了其他建议。

宁波银行宁波某支行的一名工作人员则向红星资本局表示，白熊资讯网目前20万的大额存单没有额度，“资金量大一点最好，如果在100万以上，可能就会有额度。”

东莞银行广州某支行一名工作人员告诉红星资本局，目前大额存单仍有额度，没有配货要求，不过资金多利率会高一些。“3年期的存20万利率是3.05%，50万以上是3.15%。”该工作人员还称，该行大额存单利率在当地属于“天花板”级别，如果储户有意向可以尽快买，“利率可能还会下调。”

发行过多会增加银行负债成本

据红星资本局7月14日报道，“有的银行大额存单利率比较高，所以要配产品用来平均成本。举个例子，你买3.55%的大额存单，可能要另外买一个短期的利率3.3%的理财产品，加权后利率会降到3.5%左右，这样比较符合银行资产负债（管理）的目标。”江浙沪地区某城商行一名客户经理向记者表示。

该客户经理表示，据其了解，这些银行配的产品一般是短期的理财产品，客户也比较容易接受，“如果是配长期的产品，就要综合考虑，计算加权利率。”融360数字科技研究院此前指出，大额存单利率水平高于普通定存，零售大额存单3年期占比一直都比较高，所以大额存单揽储成本要明显高于普通定存。银行想要控制负债成本，需要控制大额存单的量价水平。

记者采访发现，近期不少城商行大额存单利率下跌趋势较为明显，且基本没有额度，为留住客户，部分银行建议购买利率接近的定期存款。“我们下周还会有大额的额度，不过额度也很少，利率是3.5%，现在定期也是3.5%，等不到可以买定期存款。”厦门国际银行上海某支行工作人员向记者介绍。

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招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼此前接受央广网采访时表示：“大额存单如果发行过多，势必会增加银行的负债成本。今年以来银行的息差下降比较明显，因为一方面银行要向实体经济让利，贷款利率也在下降。所以如果大额存单等这些利息相对较高的存款产品白熊资讯网发行过多，那么银行存款成本会上升。”董希淼表示，银行为了压降存款成本，增强向实体经济让利的可持续性，大额存单的发行量会进行一定的调控。

“特色存款”成为存款香饽饽

今年六月以来，国有大行率先开启新一轮存款利率下调，此后多家银行持续跟进，目前一年期、二年期、三年期、五年期整存整取挂牌利率分别已降至1.65%、2.05%、2.45%、2.5%。与此同时，曾经的高息“神器”大额存单也常常一单难求。

在此情况下，对于储户而言，利率上浮的“特色存款”www.czybx.com成为存款选择的香饽饽。对于银行而言，“特色存款”也成为新的揽储利器。

业内人士指出，与普通存款相比，“特色存款”在利率上比普通存款有所上浮，在起存金额方面更加亲民，对储户具有更好的吸引力。

招联首席研究员董希淼预计，2023年货币政策将稳健略偏宽松，市场流动性更加合理充裕，降准降息都有可能。总体而言，中国市场无风险利率下行将是长期趋势。

董希淼认为，投资者在进行资产配置时，需调整好心态和预期，平衡好风险和收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及储蓄国债等产品。

每日经济新闻综合中国证券报、红星资本局、央广网

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