2023-09-05 北上广深认房不认贷后市场有何反应

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最近，我对于认房不认贷政策的出台有着深刻的看法。这一政策的最可能结果，即使在一线城市，也是房价全面下跌，不出大问题已经算是幸运。

在广州、深圳、上海之后，北京也宣布实施“认房不认贷”政策，其核心理念是在购买首套住房时，无论您是否已经贷款购房，只要您家庭名下没有成套住房，银行将按照首套住房政策来执行房屋信贷政策。这意味着首套房和二套房的首付比例相差大约30%。换句话说，如果您购买一套总价600万的房子，您可以少付首付180万。但这背后有一个重要的事实，即贷款金额会增加，相应的利息也会增加。如果本来需要支付200//www.czybx.com万的利息，现在可能会增加到400万。这个政策实际上增加了购房者的杠杆，也增加了每月还款的负担，使购房压力更大。

对于富人来说，这个政策可能是好消息，因为他们手中有多套房产，而这个政策降低了购房门槛，使那些本来购房能力有限的人也能够入市购房。这增加了富人出售房产的机会，因此可以说这是一项有益政策。

然而，对于普通工薪阶层来说，情况不容乐观。他们买不起房的原因在于房价过高，即使没有首付，房价总价仍然让他们望而却步。所谓的零首付或负首付只是增加了杠杆，增加了月供的负担。这种情况与2008年美国次贷危机相似，当时房地产商为了维持高房价，采取了零首付或负首付的方式出售房产，最终导致经济崩溃。需要注意的是，在美rUOzlv国，购房者承担有限责任，即如果无法还清房贷，银行会收回房产并解除债务。而在中国，购房者承担无限责任，如果无法还清房贷，银行可以通过法拍程序收回房产，并追缴余款，这可能包括房贷、滞纳金、罚息、诉讼费、律师费等费用，总额可达贷款额的30%。

那么为什么说房价会全面下跌呢？首先，我们来看一线城市。一线城市的房价已经高得超出了普通人的承受范围。以北京为例，核心区的房价高达30万元/平方米，而北京的平均月薪为18976元，全国最高。以这个月薪来购买一个每平方米售价30万元的房子，即使全款购买，也需要132年。如果考虑到80%的房贷，加上利息，购买这套房子最少需要250年！而且，80%的北京居民达不到平均月薪，北京的人均工资中位数仅为7000多元。上海、广州和深圳的工资水平相对更低，但房价却与北京不相上下，只有广州的房价稍低一些，但仍然难以承受。

一线城市拥有多少富人？只占总人口的3%或10%？富人早就购置好了他们的房产，还会购买吗？其他人却缺乏购房资金，那么房价怎么可能上涨呢？

房价与政策关系不大，更多地取决于收入和人口。房价下跌是不可避免的，原因如下：首先，人口增长率下降；其//www.czybx.com次，房屋存量过大，中国目前拥有足够的住房供50亿人居住；第三，普通百姓的收入普遍下降；第四，住房自有率已经很高。

中国的总人口已经开始减少，新生儿数量急剧下降。根据今年医院对孕产妇的建档情况，今年的出生人口不超过780万，而去年还有956万。考虑到房屋存量，中国已经拥有足够的住房供50亿人居住，供需关系注定导致房价下跌。目前，经济不景气，失业率上升，失业人口日益增加，有2亿多人处于灵活就业状态，收入大幅下降，很多家庭只能勉强维持生计，无法负担购房。

最近，西南财经大学和中国人民银行发布了一份《中国家庭金融调查报告》，报告显示中国的自有住房拥有率高达89.68%。这意味着大多数人都拥有自

己的住房，这使得购房市场的需求大幅减弱。人们已经拥有了足够的住房，因此购买新房的积极性降低了。

总的来说，我认为房价的下跌是必然的。一线城市已经不再可负担，二三四线城市也面临着巨大的压力。房价已经下跌了许多地区相对于2017年的最高点已经下跌了30%，有些城市甚至已白熊资讯网经下跌了一半，环京地区的房价更是下跌了60%。

除了经济因素，还有其他因素也会影响房价。例如，日本的核污水排海事件对全球环境造成了污染，也影响了人们的思维和行为方式。人们开始对海鲜产生恐惧，沿海地区的经济受到了严重打击，依赖海洋产业的行业陷入困境，旅游业也受到了严重影响。这些因素导致了人们取消了在东南沿海发达城市购房的计划，有些人甚至计划搬到内陆地区。核污染事件让人们对自己的寿命预期失去了信心，他们更加注重当下的生活，不再愿意背负着30年的房贷，不再节衣缩食，不再把社交和生活品质置于次要位置。因此，日本核污水排海事件可能会影响人们购房的积极性。

认房不认贷政策降低了购房门槛，使无购房能力的人们入市购房，但也增加了房地产市场爆雷的风险。随着经济的不景气，内卷、失业和降薪现象普遍存在，普通百姓很难在30年内维持高收入，随着失信人数的增加，银行承受的风险也越来越大。如果有大量人无法偿还房贷，房地产市场将会崩溃，银行将承受巨大压力，甚至可能引发系统性金融风险，就像2008年美国次贷危机一样。

中国房价已经高得超出了普通人未来30年的购买力，再加上债务累积，这

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