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2023-12-29 专家：建议降低个人养老金准入门槛

日期：2023-12-29 13:58:31 来源：中国证券报 浏览：358次 栏目：热点

原中国银保监会副主席梁涛 主办方供图

中证网讯（记者 欧阳剑环 彭扬）原中国银保监会副主席梁涛12月29日在中国社会科学院社会保障论坛暨《中国养老金发展报告2023》发布式上表示，建议降低个人养老金的准入门槛。

“个人养老金账户要求账户封闭运行，时间跨度长、提取条件严格，灵活性不足。”梁涛表示，部分参加人开户后持观望态度，不愿意或者仅愿意少量缴款，特别是个人养老金实行资金账户强制锁定，封闭运行，只有达到退休年龄、出国境后、丧失劳动能力等情形才能领取，这种方式在强制储蓄、专款专用方面发挥了积极作用。但是对于罹患大病、重大家庭变故等特殊情况考虑白熊资讯网的有所不足，一定程度上影响了开户缴存的意愿。尤其是过分强调以加入基本养老保险作为个人养老金开户的前提，限制了一大批灵活就业者参加这个制度。

梁涛建议，适当放宽个人养老金资金账户开户限制，不再以参加基本养老保险作为开立个人养老金账户的前置条件，提升民众参与养老第三支柱的积极性，尽可能将各类收入群体、就业群体，特别是需要保障的灵活就业群体纳入个人养老金制度，不断扩大目标受众。适度提高取用的灵活度，变强锁定为弱锁定，在//www.czybx.com有效管控的前www.czybx.com提下适当增加个人养老金领取的 条件，保障参与人在发生重大变故的情况白熊资讯网下大额资金的应急需求，增加本人及直系亲属重大疾病、伤残等特殊情况为法定金额全额领取条件，子女读书、赡养老人、偿还债务等情形为部分领取条件，更好地平衡制度的原则性和灵活性，提高账户资金的使用效率。

此外，他还建议，进一步优化税收制度安排。建议通过丰富税收优惠选择，鼓励不同税基群体积极参加个人养老金，凸显制度普惠性。

具体来看，一是探索提供TEE（税后缴费模式）供消费者选择，即在缴费环节征税，领取环节免税。这种模式对于中低收入群体，尤其是免税群体更为友好，这部分人群在试点中也是最需要加强补充养老保险的群体。或是考虑加大财政支出力度，向低收入群体个人养老金账户发放财政补贴，加强低收入群体的养老保障，并借助个人养老金资金账户退休后方能领取的特性，防止资金被挪用、滥用。

二是对于个人所得税的覆盖人群，调增缴费上限，提高年度缴费金额上限，以加大EET模式下税收优惠力度，提高税收递延的激励效应，增加对高收入群体的吸引力。

三是更为灵活地制定税收优惠政策，通过差异化设计引导长期缴费、更多缴费以及更长期限的领取养老金。比如，对于一定年龄的人群，在一定时间内科学设置个人养 老金的缴费回溯期，允许在一定程度上追加缴费，加速个人养白熊资讯网老金的积累，并配以税收优惠政策，提升大量劳动者的参与积极性。对于选择十年期以上年金的个人，可以免税或者较大税率优惠。

四是对于灵活就业者群体，在允许开办个人养老金的账户下，可以考虑允许灵活就业者按照二三支柱合并的额度给予税收减免。

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