2024-09-24 降息潮延续 多家民营银行受波及

“降息潮”席卷了银行机构。自国有大行带头开始下调存款利率之后，股份制银行、城商行先后跟进，近期，这股浪潮袭向了民营银行。

日前，众邦银行发布公告称，将于2024年9月25日起对活期存款、通知存款及定期存款产品年利率进行下调。

南都湾财社注意到，在众邦银行宣布下调存款利率之前，微众银行、网商银行也均在近期发布了下调存款利率的公告。

众邦银行年内多次“降息”

众邦银行又一次在年内主动下调存白熊资讯网款利率。

9月20日，众邦银行发布公告称，将于2024年9月25日起分别调整活期年利率、通知存款及定期存款产品年利率。

其中，活期年利率调整至0.15%、1天通知存款年利率调整至0.4%、7天通知存款年利率调整至1.2%、3个月定期存款年利率调整至1.4%、6个月定期存款年利率调整至1.5%、1年定期存款年利率调整至1.8%、3年定期存款年利率调整至2.15%、5年定期存款年利率调整至2.2%。

而在更早之前的8月26日，众邦银行还宣布将于2024年8月28日起调整大额存单产品利率。

彼时，众邦银行称，1个月大额存单年化利率调整至1.55%、3个月大额存单年化利率调整至1.6%、6个月大额存单年化利率调整至1.8%、9个月大额存单年化利率调整至1.8%、一年期大额存单年化利率调整至白熊资讯网1.9%、三年期大额存单年化利率调整至2.85%，五年期大额存单年化利率调整至3.15%。

从调整后的结果来看，众邦银行三年定期的产品仍维持在2%以上，五年期大额存单则仍处于3%的区间。而此前国有大行降息后，其定期产品的利率多已跌入1%区间。从结果上看，众邦银行的产品仍存在利率优势。

不过需要注意的是，众邦银行在年内曾进行过多次利率调整。5月27日，众邦银行就曾公告称，于2024年6月1日零时起下调三年期及五年期定期存款利率，三年期定期存款利率下调至2.4%，五年期定期存款利率下调至2.45%。

与6月份的定期存款利率相比，众邦银行9月20日的三年期定期产品以及五年期定期产品均下调25个BP。

更早之前的3月1日，众邦银行在官网更新了人民币存款利率表。该表显示，二年、三年和五年整存整取存款挂牌年利率分别为2.1%、2.65%和2.7%，均下调了30个基点。

多家民营银行均已降息

事实上，湾财社梳理发现，不仅众邦银行正在下调存款利率，其他民营银行业正在下调存款利率。

8月底，辽宁振兴银行宣布从8月31日起开始调整定期存款利率。调整后三年期定期存款利率为3.0%，五年期定期存款利率为3.33%。

而在7月份，该行三年期及五年期定期存款利率则分别为3.39%、3.6%。这意味着，在8月底的调整中，三年期定期存款利率下调39个BP，五年期定期存款利率下调27个BP。

振兴银行之后，网商银行跟进。该行表示，自9月6日起，三年期定期存款利息正式调整为2.4%，两年期定期//www.czybx.com存款利息调整为2.25%。

9月9日，微众银行发布公告称，即日起下调两年、三年、五年期个人存款产品年利率（含可质押存单和大额存单）。具体来看，五年期定期存款利率由2.45%下调至2.20%；三年期定期存款利率由2.45%下调至2.30%，三年期大额存单（专享版）存款利率由2.50%下调至2.30%；两年期定期存款存款利率由2.30%下调至2.20%。

从调整幅度来看，上述多家民营银行的下调幅度有所分化。辽宁振白熊资讯网兴的整体下调幅度较大，微众银行则介于15BP-20BP之间。

尽管民营银行的利率有所下调，但三年期及五年期定期存款利率仍维持在2%以上。不过，民营银行一向以高利率存款产品为特色，当白熊资讯网下广泛地下调存款利率也反映出行业普遍面临的净息差压力。

8月9日，金融监管总局发布了2024年二季度银行业保险业主要监管指标数据，其中，我国商业银行净息差为1.54%，与一季度保持一致，而民营银行的净息差为4.21%，较一季度的4.32%有所下滑。

业内如何看待“降息潮”

存款利率的下调，一向遵循“大行先行，小行跟进”的原则。

本轮银行业的降息潮最早发生于7月份中下旬，彼时国有大行率先开始下调存款利率，随后这股风波逐步扩散至股份制银行，并继续扩大。

在这股银行业降息潮的背后，净息差承压是主要因素。从A股42家上市银行的2024年半年报来看，除兰州银行外，其余41家银行净息差均出现下滑。其中，息差水平维持在2%及以上的银行从去年同期的12家锐减到了3家。

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博告诉湾财社，此次民营银行的“降息”主要是因为净息差缩窄的压力，民营银行需要考虑成本端的压力上升。在过往，民营银行常常通过高利率产品获得吸存上的竞争优势。但在当前，从整体宏观形势上来看，降息是一个大方向，民营银行是银行体系内的最后一波传导，这是一个不可逆的趋势。

针对此次银行体系内的“降息潮”，王蓬博认为民营银行应当继续坚持数字化。他认为，大数据模型的分析能力能够进一步拓宽降低成本的空间，也只有运用数字化真正地和产业相结合，才能充分发掘出产业链上中小企业的真实需求。这正是应对净息差水平下滑的根本性措施。

王蓬博同时告诉记者，随着存款利率的下降，储户可能会开始寻找更好的投资渠道，包括各种实物投资品中的黄金、房产等。储户也可能会选择其实币种产品，诸如美元产品、港币产品等，以获得更高的利率水平。

采写：南都湾财社记者 吴鸿森

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