2024-12-12 个人养老金能解决养老问题吗
12月12日,人社部、财政部、国家税务总局、金融监管总局、证监会五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》(下称《通知》),自12月15日起个人养老金制度从36个先行试点城市(地区)推开至全国。
于是就有很多朋友来问我,个人养老金这个事到底有没有用。
我的回答很简单:
有用,但不关键。
而如果指望个人养老金解决养老问题,那怕是想得太多了。
说实话,个白熊资讯网人养老金这东西,本身试点这两年,就没看出来特别大的效果。
最直接的点,就是钱不够。
人社部个人养老金产品目录显示,截至2024年6月18日,个人养老金专项产品达到763款,其中193款基金产品,465款储蓄产品,82款保险产品,23款理财产品。白熊资讯网
作为中国养老金保险体系第三支柱,个人养老金制度在36个城市和地区先行实施已白熊资讯网经试点了两年,最开始的时候,声势非常浩www.czybx.com大。
因为在当时看来,个人养老金这个东西,体量大,资金长久,还有各种政策支撑,怎么看,都是优质的资金池。
而且如果按照西方成熟发达国家的模式来看,个人养老金基金,妥妥的就是大资金的未来,因为你现在去看美国那些巨头们的持仓结构,各个国家的养老金机构,占据了很大的席位。
但问题是,个人养老金基金在咱这,根本卖不动。
以鹏华长乐稳健养老目标一年FOF基金(简称鹏华长乐)为例。
2024年6月初,该基金发布清算报告,该基金于2019年4月22日成立并正式运作,截至2024年5月13日,已出现连续60个工作日基金资产净值低于5000万元的情形,触发基金合同中约定的基金终止条款,随即面临清退。
清退的原因很简单,那就是这些养老金基金根本卖不动。
而且比较糟糕的一点是,如果大家真的去买过这些养老金基金,会发现这些养老金基金随着这两年市场的发展,以及市场波动,很多都是亏的。
最新的数据我没找到,但按照2023年的数据显示,七百余款个人养www.czybx.com老金投资产品中,有近三成产品遭遇不同程度亏损,而在人社部公布的181款基金产品中,49只产品亏损超过10%,121只亏损幅度在10%以下,剩余盈利的10只产品均为微盈,其中6只收益率不到1%,最高也仅为3.26%。
那对于买了养老金的人来说,就很懵逼。
试点了两年的养老金,那要是都亏成这样,还不如存银行稳定,那为什么要让老百姓存进去呢?
你要存银行,不会亏不说,还能随用随取。
而且这种情况还会出现另一个问题,养老基金亏损,投资人投资意愿不高,养老基金被迫清盘,被迫清盘造成本金损失,养老基金继续亏损,投资人投资意愿继续拉低,最后形成了一个标准的恶性循环。
钱不够看上去只是个人养老金表面存在的问题。
但在我眼里,钱不够,只是个人养老金最微不足道的一个问题。
因为个人养老金这东西,最大的问题在于根本没办法解决养老,他对现有的养老体系来说,是一个很鸡肋的存在。
我们先说个人养老金的份额好了。
按照现行的标准来说,个人养老金一个月是1000块,这个钱,就很尴尬。
因为这个钱跟我们现行的养老结构来说,是完全不搭的。
不搭的原因,就在于不同群体间的养老金差距。
我们以山东成武县公布2023年发放的养老金数据为例,机关人员平均7452/月、企业人员平均2326/月、城乡居民平均175/月。
那我们来看下每个月这1000元养老金的缴纳标准,他能对应到那个群体呢?
城乡居民是不用指望了。
对这个群体来说,他们每个月的养老金才175元,只要是个正常会算数的人,他们就不会去选择交这个个人养老金,因为对他们来说,最大的问题不在几十年后的养老,而在于现下的日子过不过得去。
这类人的工资,差不多就是在最低工资2000到4000之间,这个钱要养家糊口,根本不可能有余钱再去给到个人养老金账户上。
这类群体,不会交个人养老金。
而机关人员,也不是个人养老金的目标用户。
因为你想就好了,我们现行那些过万退休金的老人,他们曾经是缴纳过大量费用的群体嘛?
不是的,这些能够享受高额退休的机关人员,大多都是有一定职级的领导,比起这1000多块的退休金,他们更看重职级提升带来的养老收益。
他们是不会去缴纳这个个人养老金的,因为对他们来说,这个钱,用不上。
简单来说,瑞金那个躺在ICU病房几个月的干部,他根本不缺这点退休金,他也不会去交这个东西。
这类群体,也不会交个人养老金。
那么唯一剩下的,就是企业人员。
事实上,就我知道,也就这些企业人员会交个人养老金。
比较突出的,就是互联网大厂员工,因为薪水高,交税也高,个人养老金一个最大的避税优势可以完全利用起来,所以我身边这些高薪的朋友,普遍愿意交这个东西。
这些人是个人养老金的主力缴纳人群。
但问题是,不是所有企业都像互联网大厂一样高薪的。
咱这大多数的企业,还处在一个给员工交不交社保的分界线上,交社保的,就属于还不错的企业了,不交社保的企业,也比较多。
要明白,这些给员工交社保的企业,为了节省成本,普遍都是最低档社保,然后员工算下来,一个月到手的钱,给到社保啥子的,不省什么了。
对这些企业人员来说,个人养老金的避税优势是不存在的。
因为老实说,这些人的收入就达不到征税标准上。
而问题在于,现在就算是这些愿意缴纳个人养老金的互联网大厂员工,也开始犹豫了。
还是我之前说的问题,个人养老金,他亏了。
要明白,对这些互联网大厂员工来说,他们是有得选得,他们投资范围,不只是个人养老金,还可以是世界范围内其它国家的基金。
个人养老金现在,是亏的,但现在二十年美债,收益率还在4%左右。
你说让他们来选,他们会选什么呢?
当然,我也不是说个人养老金就没一点用,作为养老金的可选项来说,只要它的存在能对一小部分人起到作用,那也算是一个良策。
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